В Израиле вскоре введут в обращение банковские и внебанковские карты нового типа, которые по желанию владельца будут использоваться для наличного расчета (как дебетовые) или для отсроченных платежей (как кредитные). Как стало известно редакции "Калькалиста" в среду, 12 декабря, платежный отдел Банка Израиля обратился к кредитным компаниям и банкам с требованием подготовиться к эмиссии гибридных карт, сообщают Вести.
Подготовка к вводу в обращение новых карт проходит одновременно с развернутой Банком Израиля кампанией по популяризации дебетовых карт.
В настоящее время наибольшей популярностью у израильтян пользуются кредитные карты, дающие возможность отсрочить расчет до следующего месяца или разделить сумму сделки на несколько платежей. По сути, такие карты – не что иное, как инструмент для предоставления краткосрочных ссуд под проценты.
В отличие от кредиток с разрешенным овердрафтом, дебетовая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на текущем банковском счете, к которому она привязана. Иными словами, с помощью такой карты можно делать все - оплачивать товары и услуги, в том числе в Сети, получать наличные и пр., но без возможности залезать в "минус".
Идея более широкого использования дебетовых карт принадлежит Банку Израиля, который создал целую систему льгот для их владельцев. Например, три года полного освобождения от комиссионных ("амлот") за операции, проведенные дебетной картой, значительно меньшие отчисления за пользование ("дмей-шимуш") по сравнению с кредитной.
С гибридными картами пока многое неясно. Например, нет четкого ответа на вопрос, должен ли будет владелец такой карты выплачивать проценты на отсроченный платеж, а если будет, то по какой ставке. Понятно лишь одно – от "минуса" эта карта не спасет, но позволит распоряжаться средствами более гибко.
Бизнесы останутся в выигрыше
Банк Израиля, стремясь расширить выбор платежных средств, действует в соответствии с рекомендацией Антимонопольного управления, которое в апреле 2018 года потребовало перейти к ускоренной системе расчетов.
Управление настаивает на том, чтобы деньги за товары и услуги переводились продавцу в течение суток с момента заключения сделки. Сейчас владельцам бизнесов, принимающих кредитные карты, приходится ждать долгие недели, прежде чем деньги поступят на счет.
Кроме того, расчет по дебетовым картам выгоден для бизнеса: комиссионные составляют всего 0,3%, в то время как при оплате кредитной картой они возрастают до 0,7%. Какими будут комиссионные при расчете кредитной картой, нам еще предстоит узнать.
На двух фронтах
Интересно, что с предложением ввести в обращение гибридные карты выступил платежный отдел Банка Израиля, а не отдел по контролю над банковской деятельностью, который сконцентрировал усилия на популяризации дебетовых карт.
Налицо отсутствие единой политики: в то время как одно подразделение банка выступает за сознательное потребление и пытается уберечь израильтян от овердрафта, другое продвигает на рынок платежное средство, создающее для потребителя определенный комфорт, но не сдерживающее его транжирство и мотовство.
"Минус" – не единственная проблема гибридных карт. Если не будут четко определены условия расчета посредством этих карт, то в момент заключения сделки и покупателя просто не станут не спрашивать, как ему удобно расплатиться – наличными или отсроченным платежом. Продавец будет поступать так, как ему удобно.
Трудно ожидать, что без серьезного стимула "сверху" продавцы начнут предоставлять скидки тем, кто рассчитывается гибридной картой. Чтобы закрепиться на рынке, новому платежное средству будет нужна очень сильная поддержка – как со стороны государства, так и со стороны частных финансовых институтов.
Пока гибридные карты существуют лишь в проекте, израильтяне все шире используют не только дебетовые карты, но и мобильные платежные системы. В такой ситуации трудно рассчитывать на молниеносный успех новой пластиковой карточки – пусть и с расширенными возможностями.
Банки тоже выиграют
Но представим себе, что гибридные карты все-таки пробились на рынок и заняли достойное место в бумажниках израильских потребителей. Кто от этого выиграет? Банки. "Гибриды" должны быть жестко привязаны к банковскому счету, и их внедрение станет ударом по внебанковскому кредиту.
Можно усмотреть в этой инициативе расхождение с официальным курсом Банка Израиля, который последовательно выступает за отделение кредитных компаний от банков. Если гибридные карты начнут агрессивно продвигать в массы, это ослабит позиции внебанковских кредитных компаний.
Редакция "Калькалиста" запросила комментарий у Банка Израиля. Из пресс-службы поступил ответ, в котором говорится, что госбанк обратился в компанию ШВА, обслуживающую 90% транзакций по кредитным системам, с предложением подготовить инфраструктуру для расчета гибридными картами. Цель обращения – расширить оборот операций, расчет по которым производится без отсрочки. |
