Наши возможности, увы, не всегда соответствуют нашим потребностям. Разумеется, поездка заграницу или покупка нового телевизора не являются жизненно необходимыми, но кто из нас готов отказаться от таких пусть не очень нужных, но очень приятных мелочей? К счастью, банк зачастую готов поддержать нас в стремлении к комфортной жизни и предлагает нам взять ссуду или войти в «минус» для осуществления таких желаний. Но что из них выгоднее и как правильно все оформить? Как превысить расходы и при этом не запутаться в долгах? Консультант по финансовым вопросам компании GMT, Семен Миллер, дает несколько советов:
• В случае одноразовой крупной покупки ссуда всегда предпочтительнее «минуса» или «овердрафта» на счету. Во-первых, нахождение в «минусе» крайне негативно сказывается на человеке с психологической точки зрения. Постепенно он просто привыкает жить в долгах, «минус» растет, и его шансы выбраться из него снижаются. Сумма, взятая в рамках ссуды, разбивается на ежемесячные платежи, и спустя заранее оговоренный срок долг полностью выплачивается. Если речь идет о «минусе», закрытие которого обусловлено только доброй волей его владельца, то возврат долга может сильно затянуться. Во-вторых, нельзя забывать, что с июля 2007 года отменена возможность превышать сумму разрешенного «минуса», поэтому если «минус» уже существует, любой незапланированный расход может подвести вас к «красной черте».
• Даже если все расходы планируются заранее и не предвидится никаких крупных покупок, стоит заключить договор с банком о разрешенном «минусе» именно на случай непредвиденных расходов. Ведь если нет договора о «минусе», самое минимальное превышение расходов грозит обернуться возвратом чеков, невозможностью получить наличные деньги и другими неприятными моментами.
• К договору о «минусе» следует подойти со всей серьезностью. Во-первых, нет единого процента, начисляемого за «минус» на счету. Сегодня проценты на краткосрочные ссуды и на «минус» почти одинаковы, речь идет о базовом проценте («прайм») + 2%-8%, то есть о 7%-12% годовых. Этот процент обговаривается с банком заранее, в момент подписания договора. Он зависит от множества факторов: размеров разрешенного «минуса», условий, принятых в этом банке, платежеспособности клиента и гарантий, которые он может представить, и даже от его способности поторговаться с банком. Договор об условиях разрешенного «минуса», то есть об его размера и процентах по нему, действителен на срок от одного года до пяти лет. Рекомендуется заключить как можно более долгосрочный договор, так как каждое подписание подобного договора связано с комиссионными в размере 200-500 шекелей. О размере комиссионных, как и об условиях «минуса», тоже можно поторговаться. Кстати, если речь идет об общем счете для двух или более человек, подписать подобный договор должны все владельцы счета.
• Дополнительным источником финансирования крупной покупки служат кредитные компании: «Виза», «Исракарт» и т.п. Как правило, крупные покупки можно взять, договорившись об оплате на платежи посредством кредитной карточки.
• Если речь идет не о частном лице, а о малом бизнесе, например, пекарне, необходимо разделить две статьи расходов. Для финансирования крупных одноразовых покупок: холодильников, печей и т.п. лучше взять ссуду. Владелец бизнеса, как и частное лицо, может взять ссуду под залог покупаемого товара. То есть частный клиент может взять ссуду для покупки машины под залог покупаемой машины. А владелец бизнеса может взять ссуду на необходимое ему оборудование под залог приобретаемого оборудования.
• Что касается текущих расходов малого бизнеса, то есть в случае с пекарней, например, покупки муки и сахара, то ради таких вещей стоит воспользоваться разрешенным «минусом», так как в данном случае речь идет о непостоянных суммах, которые к тому же обычно быстро окупаются. Правильное разделение статей расходов позволит владельцу бизнеса и получить все необходимое ему финансирование, и в то же время иметь свободные деньги на текущие расходы.
|
